PERHITUNGAN BUNGA PINJAMAN BANK MELALUI BIAYA INTERMEDIASI KEUANGAN

Tentu Anda sering bertanya-tanya, mengapa bank Syariah mahal? Bagaimana perhitungan bunga pinjaman bank yang selama ini diterapkan? Sebelumnya perlu diketahui bahwa, dalam bank Syariah tidak ada bunga, adanya adalah profit sharing. Sebelum membaca pembahasan di bawah, ini harus Anda pegang terlebih dahulu.

Perbankan Islam telah menunjukkan perkembangan yang luar biasa, bahkan di tengah krisis keuangan global, dan telah menjadi terkenal di beberapa yurisdiksi perbankan ganda. Berdasarkan laporan IDB tentang daya saing pada tahun 2016, perbankan syariah mencatat tingkat pertumbuhan aset sebesar 16% per tahun dari tahun 2010 hingga 2014.

Sementara pertumbuhan aset perbankan Islam telah melambat dalam beberapa tahun terakhir, dengan tingkat pertumbuhan tahunan gabungan sebesar 8,8% dari kuartal terakhir 2013 hingga 2017 melebihi laju pertumbuhan asset bank konvensional. Pada saat ini dunia perbankan memiliki dual banking system (dua system perbankan) yakni berupa bank umum Syariah dan unit usaha Syariah yang berada pada bank konvensional.

BIAYA INTERMEDIASI KEUANGAN BANK SYARIAH VS BANK KONVENSIONAL

Dengan adanya dual banking system ini secara tidak langsung entah sedikit ataupun banyak sudah tentu bank Syariah dapat mewarnai pertumbuhan ekonomi dalam suatu negara. Sebelum krisis keuangan asia terjadi beberapa negara menerapkan dual banking system dan mayoritas asset dari segmen Syariah meningkat terus hingga mencapai 25% sampai 30% per tahunnya.

Mengingat pertumbuhan bank Syariah terjadi dengan latar belakang konsolidasi perbankan konvensional, ada sebuah pertanyaan bagaimana sistem perhitungan bunga pinjaman bank Syariah atau unit usaha syariah?  Apakah bank Syariah memiliki biaya intermediasi yang lebih rendah? Dapatkah bank syariah mempengaruhi perhitungan bunga pinjaman pada perbankan konvensional ?

APA ITU biaya intermediasi keuangan?

Biaya intermediasi keuangan merupakan Biaya yang timbul dari kegiatan produktif di mana unit kelembagaan menimbulkan kewajiban atas akunnya sendiri untuk memperoleh aset keuangan dengan melakukan transaksi keuangan di pasar, yang melalui Lembaga intermediasi yakni Lembaga keuangan bank.

Dalam kaitannya dengan intermediasai keuangan bank syariah terbukti lebih efisien, lebih stabil, dan lebih menguntungkan dan, mereka akan memberikan kontribusi yang lebih positif untuk berfungsinya sistem keuangan dengan baik dan, efeknya pada kesehatan ekonomi. Kontribusi kedua bahwa, dibandingkan dengan dimensi lain dari kinerja bank, terkait implikasi perbankan syariah pada biaya intermediasi keuangan.

Lebih Tinggi Mana Sebenarnya Margin Bank Syariah dengan Konvesional?

Dalam penyediaan layanan perbankan, bank syariah menghadapi risiko dan persyaratan tambahan, seperti risiko ketidakpatuhan Syariah, persyaratan tata kelola Syariah, dan kompleksitas kontrak. Artinya, pada awalnya, layanan perbankan syariah membutuhkan biaya yang lebih tinggi. Karenanya, untuk memperhitungkan biaya tambahan dari kepatuhan terhadap hukum Islam, atau Syariah, bank syariah dapat menetapkan margin yang lebih besar.

Kehadiran perbankan syariah yang meningkat, bagaimanapun, menyebabkan tekanan persaingan dan dengan demikian dapat mempengaruhi harga dalam industri perbankan. Dengan kata lain, secara tidak langsung melalui persaingan bank, kehadiran bank syariah akan mengakibatkan penurunan net perhitungan bunga pinjaman bank disektor perbankan. Oleh karena itu, analisis diperlukan untuk memastikan apakah perbankan syariah memerlukan biaya yang lebih tinggi dan apakah keberadaan perbankan syariah mempengaruhi biaya intermediasi sektor perbankan atau perhitungan bunga pinjaman bank ?

Wawasan seperti itu akan menjadi penting untuk menarik inisiatif kebijakan guna mendorong alokasi sumber daya yang efisien oleh sektor perbankan Islam dan sistem perbankan secara keseluruhan. Setelah mengontrol perbedaan bank konvensional dan bank syariah dalam kekuatan pasar, kapitalisasi atau penghindaran risiko, skala aktivitas pinjaman, biaya operasi, dan diversifikasi, analisis memberikan bukti bahwa bank syariah memiliki margin bersih yang lebih tinggi.

Selanjutnya, perbedaan margin bank syariah dan bunga bank konvensional termasuk perhitungan bunga pinjaman bank dikaitkan dengan perbedaan kekuatan pasar, biaya operasi, dan diversifikasi. Terakhir, keberadaan perbankan syariah, yang ditunjukkan oleh rasio pembiayaan Islam terhadap kredit / pembiayaan bank agregat dan, sebagai alternatif, pangsa aset perbankan syariah, secara kuat dikaitkan dengan margin bank yang lebih rendah, secara rata-rata.

Oleh karena itu, untuk mengoptimalkan manfaat keberadaan perbankan syariah, pengembangan perbankan syariah perlu didorong, namun perlu dilakukan langkah-langkah untuk mengurangi biaya tambahan yang dikeluarkan oleh bank syariah dalam mematuhi prinsip syariah, serta untuk mengurangi in-efisiensi biaya. dan untuk mengembangkan ke kegiatan non-intermediasi.

Faktor-Faktor yang Menyebabkan Tingginya Margin Bank

Menurut Model Dealer (augmented), variasi margin bank syariah dan bunga bank konvensional (perhitungan bunga pinjaman bank ) dipengaruhi oleh beberapa factor yakni: struktur pasar, ukuran transaksi, penghindaran risiko manajerial, ketidakpastian suku bunga, biaya operasi, diversifikasi, dan risiko kredit. Beberapa studi juga telah mempertimbangkan regulasi, kualitas kelembagaan, dan kepemilikan bank.

Sedangkan  Beck dan Hesse mengkategorikan faktor-faktor tersebut (perhitungan bunga pinjaman bank) dalam empat pandangan: pandangan berbasis risiko, pandangan sistem keuangan kecil, pandangan struktur pasar, dan pandangan makroekonomi.

Meningkatnya keberadaan bank syariah akan memberikan tekanan persaingan pada sektor perbankan dan berpotensi mengubah perilaku harga tidak hanya bank syariah, tetapi juga bank konvensional. Pengaruh pertumbuhan PDB pada margin bank tidak dapat ditandatangani secara apriori. Di satu sisi, seperti yang dicatat oleh Poghosyan (2013) dan Birchwood et al. (2017), pertumbuhan ekonomi memperluas aktivitas investasi dan meningkatkan kelayakan kredit peminjam. Dengan demikian, margin bank akan lebih rendah. Di sisi lain, peningkatan permintaan kredit dan penawaran simpanan dari ekspansi ekonomi dapat meningkatkan margin bank (Birchwood et al., 2017).

Menangkap ketidakpastian makroekonomi, inflasi dapat meningkatkan margin bank dengan model perhitungan bunga pinjaman bank. Menggunakan suku bunga antar bank untuk mewakili suku bunga. Mewakili kebijakan moneter serta biaya dana marjinal, suku bunga yang lebih tinggi dapat menyebabkan margin yang lebih besar. Ketidakpastian suku bunga diukur dengan deviasi standar suku bunga antar bank overnight bulanan. Ini menangkap ketidakpastian yang dihadapi bank dalam penyediaan layanan intermediasi. Dengan meningkatnya ketidakpastian, bank cenderung meningkatkan margin bersih.

Pentingnya potensi kekuatan pasar / persaingan dan pendapatan non-suku bunga dalam menjelaskan margin bank. Margin yang lebih tinggi dari bank syariah dapat berasal dari ketidakmampuan mereka untuk mengadopsi strategi subsidi silang, mengingat mereka memiliki tingkat pendapatan non-bunga yang jauh lebih rendah. Selain itu, ukuran operasional perbankan dan biaya operasional cenderung menjadi penting. Keduanya berhubungan positif dengan margin bank.

Kesimpulan

Ketika kita menghubungkan perbedaan margin pada bank Syariah dan bunga bank konvensional dengan menganalisis perhitungan bunga pinjaman bank dengan kekuatan pasar, biaya operasi, dan diversifikasi. Biaya operasi yang lebih tinggi dan pendapatan non-bunga yang lebih rendah dari bank-bank syariah pada khususnya sebagian menyebabkan margin yang lebih tinggi.

Secara bersama-sama, hasil tersebut memperkuat kasus untuk penetrasi lebih lanjut dari sektor perbankan syariah dan peran positifnya dalam perekonomian, serta seruan untuk perbaikan dalam efisiensi biaya dan ekspansi ke kegiatan non-intermediasi oleh bank-bank syariah. Lebih lanjut, dengan adanya bukti biaya yang lebih besar dari perbankan syariah, diperlukan langkah-langkah untuk mengurangi biaya tambahan yang dikeluarkan oleh bank-bank syariah dalam kepatuhan mereka pada prinsip-prinsip Syariah.

Bank syariah memiliki margin bersih yang lebih tinggi. Kehadiran perbankan syariah, yang ditunjukkan oleh rasio pembiayaan syariah terhadap kredit / pembiayaan bank agregat dan, sebagai alternatif, bagian dari aset perbankan syariah, bagaimanapun, secara kuat dikaitkan dengan marjin bank yang lebih rendah, secara rata-rata.

Catatan Akhir

Terlepas dari temuan kunci ini, perlu mencatat bahwa kekuatan pasar, biaya operasi, dan diversifikasi tampaknya menjadi penentu paling kuat dari margin bank. Dengan demikian, inefisiensi biaya yang lebih tinggi dan diversifikasi yang lebih rendah dari bank syariah tampaknya sebagian berkontribusi pada biaya intermediasi yang lebih tinggi dari bank syariah.

Hasil ini memberikan dasar yang kuat untuk ekspansi lebih lanjut dari perbankan syariah, karena meningkatkan efisiensi dalam alokasi sumber daya keuangan sistem perbankan. Pada saat yang sama, beberapa rekomendasi dibuat untuk menurunkan biaya intermediasi bank syariah. Yakni, bank syariah harus mencari cara untuk mengurangi biaya tambahan terkait kepatuhan mereka terhadap prinsip syariah, misalnya dengan meningkatkan manajemen risiko, menyederhanakan kontrak keuangan, dan menjadi lebih hemat biaya. Hal ini membutuhkan lingkungan perbankan Islam yang lebih kompetitif. Terakhir, bank syariah perlu mendiversifikasi aktivitas yang menghasilkan pendapatan dengan melakukan ekspansi ke aktivitas non-intermediasi, yang saat ini berada pada level yang jauh lebih rendah daripada bank konvensional.

Baca artikel sebelumnya tentang Perbankan Syariah, Konsep Dasar, Operasional dan Perkembangannya